Vous lancer dans un projet d’installation solaire est une initiative judicieuse à l’heure où les énergies renouvelables sont au cœur de toutes les préoccupations. Toutefois, il est essentiel que vous preniez en compte les aspects liés à l’assurance, car vos panneaux solaires photovoltaïques doivent être couverts contre les dommages potentiels et les dégâts causés par des événements de tout type. De l’assurance multirisque habitation à l’assurance responsabilité civile, sans oublier l’assurance décennale des installateurs, plusieurs options garantissent votre tranquillité d’esprit.
Pour vous permettre d’y voir plus clair, explorons ensemble tout ce que vous devez savoir sur l’assurance des installations photovoltaïques. Obligations légales, risques couverts, typologie des assurances et coût à envisager, vous serez bientôt incollable sur ce sujet !
Sommaire de l'article
1. Est-il obligatoire d’assurer ses panneaux solaires ?
En France, vous n’avez pas l’obligation d’assurer vos panneaux solaires photovoltaïques. Cela signifie que vous ne violerez aucune loi si vos panneaux solaires ne sont pas assurés. Cependant, cela reste vivement recommandé pour couvrir les dommages éventuels et garantir une indemnisation en cas de sinistre.
De plus, si vos panneaux solaires ne sont pas déclarés à votre assurance, votre compagnie pourrait vous le reprocher en cas de sinistre puisque le bien assuré sur le papier n’est pas conforme et contractuel à celui couvert. Ce qui, vous pénalisera pour toute demande d’indemnisation de sinistre, et ce, peu importe sa nature.
Si vous contractez un crédit auprès d’une banque pour votre projet d’installation, il est également probable que cette dernière vous demande de souscrire une assurance. Il en va d’ailleurs de même avec votre fournisseur d’énergie si vous vendez votre électricité, puisque le gestionnaire de réseau peut demander une attestation d’assurance responsabilité civile pour couvrir les dommages que vos équipements ou vous-même pourriez causer à des tiers.
Dans tous les cas, souscrire une assurance vous permet non seulement de garantir une bonne prise en charge de votre situation en cas de sinistre, mais également de protéger votre investissement contre les risques qui pourraient survenir.
2. Quels risques couvrent les assurances pour panneaux solaires ?
Si vous envisagez d’installer des panneaux solaires photovoltaïques, il est important que vous connaissiez les différents risques auxquels vous vous exposez, d’autant plus que ce sont justement ces derniers qui sont couverts par les assurances.
Les risques naturels
La garantie dommages offerte par la plupart des assurances peut couvrir les dégâts causés par des causes naturelles imprévues. C’est par exemple le cas des incendies, même si les installations photovoltaïques de nouvelle génération sont peu susceptibles de rencontrer ce type de problèmes.
En outre, vos panneaux solaires peuvent aussi être affectés par des événements climatiques extrêmes, comme des tempêtes, de la grêle, des inondations ou encore des impacts de foudre, d’où la nécessité de ne pas négliger ce point.
Les événements accidentels
Les assurances peuvent également prendre en charge les dégâts causés par des événements accidentels, qu’ils soient volontaires ou involontaires. Par exemple, si vous subissez des actes de vandalisme qui entraînent des dommages significatifs à vos panneaux solaires photovoltaïques, la garantie dommages proposée par votre assurance vous offrira une indemnisation suffisante pour réparer votre installation. Il en va de même si vous vous faites voler votre matériel, puisque dans le cas d’une utilisation domestique, il s’avère toujours compliqué de mettre en place les mesures adéquates pour sécuriser l’installation solaire.
Les défaillances techniques
En fonction de votre installation ou de son évolution, vos panneaux solaires photovoltaïques peuvent par ailleurs subir des pannes. Leurs différents composants peuvent même présenter des défaillances, qui, dans certains cas extrêmes, en particulier pour les installations les plus sommaires, sont susceptibles d’aboutir à une surchauffe et à un risque d’incendie non négligeable. Il s’agit donc, là aussi, d’un point crucial qui ne doit surtout pas être négligé.
3. Quel type d’assurance choisir pour des panneaux solaires photovoltaïques ?
Si vous choisissez d’assurer votre installation solaire, il est essentiel d’opter pour une couverture adaptée. Celle-ci doit non seulement prendre en compte les dommages potentiels et leurs conséquences, mais aussi accorder une indemnisation suffisante en cas de sinistre. Or, plusieurs options garantissent votre tranquillité d’esprit.
L’assurance multirisque habitation
L’assurance multirisque habitation est le premier recours possible pour couvrir les dommages susceptibles d’affecter votre installation solaire. Il faut dire qu’elle englobe généralement une garantie dommages qui prend en charge les coûts de réparation en cas de dégâts causés par des événements imprévus. Il est néanmoins crucial de vérifier les conditions précises de votre contrat auprès de votre assureur.
Pour une protection encore plus complète, n’hésitez pas à envisager des garanties facultatives. Celles-ci peuvent inclure :
- une responsabilité civile, qui couvre les dommages causés aux tiers par vos panneaux solaires photovoltaïques et qui est exigée par le gestionnaire de réseau ou le fournisseur d’énergie en cas de vente de votre production ;
- une garantie dégât des eaux, qui vous protège contre les dommages résultant d’une infiltration d’eau ayant atteint vos panneaux solaires, un aspect crucial à considérer par ailleurs si vous avez un récupérateur d’eau de pluie ;
- une garantie incendie, qui, comme son nom l’indique, couvre les dégâts causés à vos installations photovoltaïques par un incendie (car contrairement aux idées reçues, plus de 92% des incendies ne proviennent pas des panneaux solaires quand la maison est équipée);
- une garantie catastrophe naturelle, essentielle pour prendre en charge les dommages qui résultent d’événements naturels aléatoires (inondations, grêle, tempêtes, etc.).
À noter qu’en fonction de votre compagnie d’assurances, toutes ces garanties sont généralement incluses dans votre contrat d’assurance multirisque habitation.
L’assurance décennale des installateurs agréés RGE
Cela va de soi, l’assurance décennale du professionnel qui procède à votre installation solaire est un élément clé à ne pas négliger. Après tout, elle garantit la qualité des travaux réalisés et vous assure, dans le cas inverse, une indemnisation sur une période de 10 ans après les travaux.
Sachez qu’en ayant recours aux services d’un installateur agréé RGE comme Soleriel, vous êtes sûr de profiter de ce dispositif imposé aux professionnels du bâtiment.
N’oubliez pas non plus l’assurance biennale, également obligatoire pour les installateurs de panneaux solaires photovoltaïques, qui protège votre installation d’éventuels problèmes (électriques, pose, etc.) pendant une période de 2 ans.
L’assurance des fabricants de panneaux solaires photovoltaïques
Sur le même principe que les installateurs, les fabricants de panneaux solaires photovoltaïques sont obligés d’avoir une garantie matérielle ainsi qu’une assurance professionnelle, notamment parce que leurs produits peuvent occasionner des dégâts en cas de défaut de fabrication. Toutefois, il est crucial de vérifier minutieusement les termes de votre contrat, car tous les constructeurs ne proposent pas les mêmes garanties.
Les garanties matérielles
Vos panneaux solaires et votre onduleur peuvent bénéficier d’une garantie matérielle qui permet de faire remplacer tout ou partie de votre matériel en cas de dysfonctionnement ou d’usure anormale (qui est généralement détectée dès les premiers mois d’utilisation). Ces assurances sont transmises par le fabriquant du matériel à l’installateur et peuvent bénéficier d’extension de garanties sur de longues années.
4. Quels sont les panneaux couverts par les contrats d’assurance ?
Dans la très grande majorité des cas, les contrats d’assurance couvrent deux types de panneaux :
- les panneaux solaires photovoltaïques, qui transforment la lumière du soleil en électricité et qui sont de plus en plus couverts de base par l’assurance multirisque habitation ;
- les panneaux solaires thermiques, qui transforment le rayonnement solaire en chaleur pour produire de l’eau chaude ou alimenter le chauffage du logement, et qui sont assurés au même titre que d’autres équipements de développement durable (récupérateur d’eau de pluie, etc.).
Attention malgré tout, car il existe certaines nuances. Effectivement, les panneaux solaires photovoltaïques fixés sur la toiture d’une maison ou d’un immeuble sont couverts sans trop de difficultés par la plupart des contrats d’assurance. Pour autant, ce n’est pas le cas des panneaux solaire thermiques et des panneaux solaires photovoltaïques posés à même le sol, entre autres parce qu’ils sont plus exposés aux dégâts de toutes sortes. Dans une telle situation, il est crucial de signaler cette spécificité à votre assureur pour qu’il puisse étendre la garantie dommages et assurer une prise en charge adéquate en cas de sinistre. Bien entendu, cette configuration peut justifier une légère augmentation de votre cotisation d’assurance.
5. Combien coûte une assurance pour panneaux solaires photovoltaïques ?
Sachez que le coût de l’assurance de votre installation solaire peut varier significativement en fonction de différents facteurs. Pour commencer, la cotisation ne sera évidemment pas la même entre un contrat d’assurance multirisque habitation et une assurance décennale. Tout dépend également de la valeur et de la surface de votre infrastructure.
Si vous choisissez de passer par votre assurance habitation, gardez à l’esprit qu’en règle générale, les panneaux solaires photovoltaïques peuvent en augmenter le coût. Pourquoi ? Tout simplement parce qu’ils impactent la valeur globale de votre logement, tout en représentant un risque supplémentaire en termes de dommages potentiels.
Dans tous les cas, n’hésitez pas à demander plusieurs devis et à comparer les offres, sans négliger la couverture et les garanties proposées.
Vous l’aurez compris, pour sécuriser votre investissement, il paraît crucial de souscrire une assurance qui saura couvrir les dommages potentiels de votre installation solaire. En dialoguant avec votre assureur, vous pourrez sans aucun doute définir la garantie idéale, que ce soit vis-à-vis des phénomènes naturels, des accidents ou des défaillances.
Si un installateur comme Soleriel bénéficie d’une assurance pour tout ce qui concerne l’installation et le matériel, cela ne vous empêche pas avant d’entreprendre votre projet, de vérifier vos contrats actuels avec votre compagnie d’assurances.
